Si hay algo que la mayoría de personas no piensa cuando es joven, es en los planes de pensiones para su jubilación. Conforme van pasando los años, la vida cada vez parece que pasa más rápido, y llega un momento que tenemos que empezar a plantearnos qué pasará cuando seamos mayores y nos llegue el momento de la jubilación.
En los paises desarrollados, donde cada vez hay mayor esperanza de vida, y las familias tienen menor descendencia, el futuro de las pensiones públicas, está aún por determinar.
Cada vez, más gobiernos toman cartas en el asunto, porque nos encontramos con que mantener a una envejecida población que cada vez vive más años, hace que todo el sistema de pensiones se tenga que replantear.
Hay países como es el caso de Holanda, donde obligan a las empresas a crear un fondo de pensión para sus trabajadores con empresas privadas. No son otra cosa que Planes de pensiones privados. En todo momento, el ciudadano sabe lo que va a cobrar cuando le llegue la hora de retirarse, ya que al ir incrementando las cotizaciones a lo largo de su vida, estas empresas, informan a sus clientes de la evolución de sus planes de pensiones y lo que pueden esperar de ellos.
Otros países como España, dejan todo de la mano del gobierno. Esto no hace más que crear incertidumbre en qué ocurrirá con el futuro de las pensiones cuando el sistema piramidal que las mantiene, estalle.
Vamos a conocer un poco sobre este asunto que a todos nos concierne, ya que tarde o temprano, nos llegará el momento de plantearnos de qué vivir cuando no tengamos fuerzas para seguir trabajando.
El sistema de pensiones actual en España, es insostenible
Conforme fui creciendo escuchando hablar sobre pensiones a los adultos que me rodeaban, me fui creando una idea equivocada de lo que realmente ocurre cuando nos jubilamos.
Al igual que yo, creo que la mayoría de españoles, hemos crecido con esta idea equivocada.
Seguro que todos hemos oido hablar de «la hucha de las pensiones». Este término tan romántico, me hacia pensar que todo lo que mis padres fueron cotizando a lo largo de su vida, el estado lo guardaba. Una vez que les tocase jubilarse, el estado se lo devolvía en forma de pagas, y así todo era idílicamente sostenible.
No había tenido en cuenta, que el estado tendría también que invertir ese dinero, para que no perdiese valor con la inflación, o lo que es lo mismo, el aumento del coste de la vida año a año.
En cualquier debate que me encuentro por televisión o las redes sociales, cuando sale el tema de la hucha de las pensiones, me doy cuenta de que la idea que yo tenia, es la de la mayor parte de las personas.
La realidad es que la parte de impuestos que los trabajadores pagan para la jubilación, se utiliza para pagar a los pensionados de hoy. El gobierno, sea de derechas o de izquierdas va aplazando el asunto para el siguiente gobierno. Es un tema difícil de tocar. Ningún partido político va a poner en riesgo millones de votos de jubilados, tocando un tema que ahora mismo no les afecta demasiado.
Pero el problema está ahí, y el envejecimiento de la población, que cada vez vivimos más años, junto a la baja tasa de natalidad, acabará por hacer que esto sea insostenible.
¿Qué son los planes de pensiones?
Los Planes de Pensiones son vehículos de ahorro como pueden ser un Fondo de Inversión, una Sicav, una cuenta Pamm o una cuenta Mam.
Como el resto de vehículos de ahorro tratados en este blog, tiene unas característica que lo hace distinto al resto de productos de inversión de ahorros.
¿Qué ventajas fiscales tienen los planes de pensiones?
Como en anteriores ocasiones, vamos a centrarnos en la situación actual de España, ya que cada país, tendrá una distinta fiscalidad o leyes que fomenten el plan de ahorro privado, de cara a la jubilación.
Actualmente, un plan de pensiones contratado en España, permite desgravar hasta 8000 euros en aportaciones anuales. Podemos tener varios planes de pensiones, pero no podemos desgravarnos más de 8 mil euros en aportaciones anuales.
¿Qué desventajas fiscales tiene un plan de pensiones?
Aunque parezca opuesto a lo anteriormente expuesto, cuando aportamos a un plan de pensiones, solo estamos aplazando el pago de impuestos.
Los impuestos en España se pagan incluso cuando te mueres, por lo tanto, es absurdo pensar que en vida te van a dejar sin pagar impuestos por un dinero que llevas ahorrando toda la vida. Cuando rescatas el dinero, tendrás que pagar a la tasa impositiva que reine en ese momento.
Dependiendo de si el rendimiento del plan fue bueno o malo y si llegas a ciertos niveles, el tipo máximo ahora mismo va entre el 23% y el 45%, aunque actualmente se está pensando en subir los impuestos, por lo tanto, el día que te toque jubilarte, no podemos saber a qué tipo impositivo tendrás que pagar impuestos por el dinero ahorrado en un plan de pensiones.
A nivel fiscal, solo hay ahorro real en el momento que haces aportaciones.
¿Qué desventaja tiene un plan de pensiones?
Una de las desventajas que tiene, es que el dinero que aportamos al plan de pensiones, no lo podemos rescatar hasta que nos jubilamos. Es un dinero que en caso de necesitarlo con urgencia, no vamos a poder hacer uso del mismo. Esto sucedía hasta la última reforma del año 2016. Ahora tenemos la opción de rescatarlo pasado 10 años desde que realizamos la inversión, o en algunos supuestos como enfermedad grave demostrable, o paro de larga duración.
Planes de Pensiones contra Fondos de Inversión ¿Qué es mejor?
Esta pregunta realmente la tiene que valorar cada persona, ya que las características de uno y de otro son distintas. Por una parte, un Plan de Pensiones nos aporta una desgravación fiscal momentánea, pero por otra parte un Plan de Pensiones y un Fondo de Inversión pueden aportar la misma rentabilidad pero con liquidez en el caso del Fondo.
¿Dónde invierte un Plan de Pensiones?
Al ser un vehículo de ahorro que solo difiere de otros vehículos de ahorro en la fiscalidad y la liquidez, en esencia, un Plan de Pensiones puede invertir en cualquier producto de inversión.
Es decir, que podemos tener un plan de pensiones conservador, moderado o agresivo. Todo va a depender de si invierte en mercados de renta fija, variable o mixto.
Un plan de pensiones puede estar invirtiendo en acciones, divisas, materias primas o cualquier activo que le haga generar ganancias.
Preguntas frecuentes de respuesta rápida sobre planes de pensiones
✅¿Por qué y cuándo debería contratar un plan de pensiones?
Un plan de pensiones, o un producto de ahorro con vistas a nuestra jubilación, debería ser contratado cuanto más joven mejor. Cuanto antes empecemos a ahorrar pequeñas aportaciones, el poder del interés compuesto, hará que lleguemos a nuestra jubilación con un capital que nos dé para vivir bien.
✅¿Cómo hacer las aportaciones a un Plan de ahorro para la jubilación?
Existen productos en el mercado, que sin ser un plan de pensiones puro, son un vehículo ideal para canalizar nuestras inversiones a largo plazo. En Quantgemfx tenemos un producto donde poder invertir aportaciones parciales en el momento que se quiera, desde 50€.
✅¿Son los Planes de Pensiones un producto con liquidez?
No. El plan de pensiones aporta ventajas fiscales inicialmente, aunque al momento de rescatarlo, tenemos que hacer el pago de impuestos que hemos diferido en el tiempo. La principal desventaja de un Plan de Pensiones, es que no podemos disponer del dinero a menos que sea por una causa de enfermedad grave o desempleo de larga duración, o pasado un mínimo de 10 años. En Quantgemfx tenemos un producto con liquidez inmediata, que sirve de igual forma para ahorrar de cara a nuestra jubilación.
